هذا الدليل للتمويل البنكي لعقار جاهز في دبي. إذا كان عقارك قيد الإنشاء فاقرأ تمويل العقار قيد الإنشاء في دبي، وإذا كنت لا تريد بنكاً أصلاً فاقرأ تقسيط المطور بدون فوائد.
ما هو التمويل العقاري في دبي؟
التمويل العقاري (الرهن العقاري أو القرض السكني) يعني أن يدفع البنك جزءاً من سعر العقار، وتدفع أنت الباقي كدفعة أولى، ثم تسدد القرض بأقساط شهرية حتى 25 سنة. يُسجَّل العقار باسمك في دائرة الأراضي والأملاك، ويُسجَّل الرهن لصالح البنك حتى تسدد آخر قسط.
يوجد نوعان: تقليدي بسعر فائدة، وإسلامي بصيغة المرابحة أو الإجارة بسعر ربح. الأرقام النهائية متقاربة، والفرق في طريقة العقد ورسوم السداد المبكر.
شروط التمويل العقاري في دبي 2026
هذه الحدود القصوى التي يحددها مصرف الإمارات المركزي. البنك يقرر داخلها حسب دخلك وملفك، وقد يعطيك أقل منها:
المشتري | أقصى تمويل | الدفعة الأولى |
|---|---|---|
وافد مقيم، أول منزل حتى 5 ملايين | 80% | 20% |
وافد مقيم، أول منزل فوق 5 ملايين | 70% | 30% |
مواطن، أول منزل حتى 5 ملايين | 85% | 15% |
مواطن، أول منزل فوق 5 ملايين | 75% | 25% |
وافد مقيم، منزل ثانٍ أو أكثر | 60% | 40% |
مواطن، منزل ثانٍ أو أكثر | 65% | 35% |
غير مقيم | من 50% إلى 60% حسب البنك | من 40% إلى 50% |
عقار قيد الإنشاء | حتى 50% | 50% على الأقل |
الشروط الشخصية التي يفحصها البنك
نسبة الأقساط من الدخل: كل أقساطك، بما فيها القسط الجديد وبطاقات الائتمان، لا تتجاوز 50% من دخلك الشهري الإجمالي.
المدة والعمر: حتى 25 سنة، على أن ينتهي التمويل قبل سن 65 للموظف و70 لصاحب العمل غالباً.
الراتب: الحد الأدنى الشائع 15 ألف درهم شهرياً للمقيم، وبعض البنوك تقبل من 10 آلاف، وبعضها يطلب 25 ألفاً أو أكثر لعروضه الأفضل.
مصدر الدفعة الأولى: يجب أن تكون من أموالك، لا من قرض شخصي، والبنك يتحقق من مصدرها.
سجلك الائتماني: يسحب البنك تقرير الاتحاد للمعلومات الائتمانية، والتأخر في سداد البطاقات قد يرفع الفائدة أو يسبب الرفض.
أرسل دخلك وميزانيتك، وأحسب لك أقصى تمويل وأقرب وحدة تناسبه ←
أسعار فائدة التمويل العقاري في دبي اليوم (أكتوبر 2026)
نوع السعر | المدى المعلن | ملاحظة |
|---|---|---|
ثابت لسنة أو سنتين | من 3.99% إلى نحو 4.6% | الأقل غالباً مع تحويل الراتب |
ثابت 3 سنوات | من 3.95% إلى 4.39% | الأكثر طلباً |
ثابت 5 سنوات | من 4.19% إلى 5.05% | استقرار أطول بسعر أعلى |
متغير | إيبور 3 أشهر مع هامش البنك | إيبور 3 أشهر 4.30% في 5 أكتوبر 2026 |
غير المقيم | أعلى عادة بنصف نقطة إلى نقطتين | من 5.99% لسنتين ثابتة لدى أحد البنوك |
الأرقام من مقارنات أسعار البنوك المنشورة في أكتوبر 2026، وتتغير أسبوعياً. توجد أيضاً عروض خاصة مع مطورين، مثل عرض ADCB مع إعمار من 3.49% ثابتة لثلاث سنوات لفترة محدودة. السعر الملزم هو المكتوب في بيان الحقائق الرئيسية الذي يسلمه لك البنك.
ماذا يحدث بعد انتهاء الفترة الثابتة؟
يتحول السعر غالباً إلى متغير: إيبور 3 أشهر مضافاً إليه هامش ثابت يحدده البنك في العقد. لذلك لا تقارن العروض بالسعر الثابت وحده، بل اسأل عن الهامش بعد الفترة الثابتة، ورسوم السداد المبكر، وهل يمكن نقل التمويل إلى بنك آخر.
كم يكلف التمويل العقاري؟ الرسوم بالدرهم
البند | المبلغ | على قرض 1.6 مليون |
|---|---|---|
تسجيل الرهن في دائرة الأراضي | 0.25% من القرض مع 290 درهماً | 4,290 درهماً |
رسوم ترتيب التمويل لدى البنك | حتى 1% من القرض مع الضريبة | حتى 16,800 درهم |
تقييم العقار | من 2,500 إلى 3,500 درهم مع الضريبة | نحو 3,150 درهماً |
تأمين الحياة وتأمين العقار | شهرياً حسب البنك والعمر | يضاف إلى القسط عادةً |
السداد المبكر | 1% من المتبقي بحد أقصى 10,000 درهم | حسب المتبقي |
هذه الرسوم تُدفع من مالك ولا تدخل في القرض، ومعها رسوم الشراء العادية: 4% لدائرة الأراضي، ومكتب أمين التسجيل، وعمولة الوسيط في إعادة البيع. البنوك تعفي أحياناً من رسوم الترتيب أو التقييم ضمن عروضها، فاسأل عنها قبل أن تختار البنك.
مثال كامل: شقة جاهزة بمليوني درهم بتمويل 80%
وافد مقيم يشتري أول منزل له، شقة جاهزة بسعر 2,000,000 درهم، بتمويل 1,600,000 درهم لمدة 25 سنة:
البند | المبلغ | المصدر |
|---|---|---|
الدفعة الأولى 20% | 400,000 درهم | من مالك |
رسوم دائرة الأراضي 4% مع 580 | 80,580 درهماً | من مالك |
مكتب أمين التسجيل مع الضريبة | 4,200 درهم | من مالك |
تسجيل الرهن | 4,290 درهماً | من مالك |
رسوم البنك 1% مع الضريبة | 16,800 درهم | من مالك |
تقييم العقار | 3,150 درهماً | من مالك |
الكاش المطلوب | 509,020 درهماً | نحو 25.5% من السعر |
إذا اشتريت عبر وسيط في إعادة البيع أضف 42,000 درهم عمولة مع الضريبة، فيصبح الكاش نحو 551,020 درهماً.
القسط الشهري بفائدة 4.2% لمدة 25 سنة: نحو 8,623 درهماً.
الدخل المطلوب إذا لم تكن عليك ديون أخرى: نحو 17,250 درهماً شهرياً على الأقل، لأن القسط يجب ألا يتجاوز 50% من دخلك.
اختبار الضغط: إذا أصبح السعر 5.5% بعد الفترة الثابتة، يرتفع القسط إلى نحو 9,705 درهماً، أي 1,082 درهماً إضافية كل شهر.
احسب حالتك بسعرك في حاسبة تكاليف شراء عقار في دبي، ثم قارن الدفعة الأولى بما يناسبها في دليل الدفعة الأولى لشراء عقار في دبي.
أرسل سعر العقار ودخلك، وأرسل لك جدول الكاش والقسط لحالتك ←
خطوات الحصول على تمويل عقاري في دبي
الموافقة المبدئية: قدّم مستنداتك للبنك قبل أن توقّع على أي عقار. تحدد الموافقة أقصى مبلغ وسعر الفائدة، وصلاحيتها محدودة بفترة.
اختيار العقار وتوقيع عقد البيع (نموذج F): اترك في العقد مدة كافية لإنهاء التمويل، لأن رفض البنك بعد التوقيع قد يكلفك شيك التأمين 10%.
تقييم البنك: يرسل البنك مقيّماً معتمداً. إذا جاء التقييم أقل من السعر، يحسب البنك التمويل على التقييم وتدفع أنت الفرق.
العرض النهائي: يصدر البنك خطاب العرض النهائي بالشروط والرسوم، فتراجعه وتوقعه.
نقل الملكية وتسجيل الرهن: في يوم واحد لدى مكتب أمين التسجيل، يُصدر البنك شيك المبلغ للبائع، وتُنقل الملكية باسمك ويُسجَّل الرهن.
المدة المعتادة من الموافقة المبدئية حتى نقل الملكية: من 4 إلى 6 أسابيع إذا كانت المستندات كاملة، وأطول إذا كان على العقار رهن للبائع يحتاج تسوية أولاً.
المستندات المطلوبة للتمويل العقاري
الموظف المقيم: جواز السفر والإقامة والهوية الإماراتية، وشهادة راتب حديثة، وكشوف حساب آخر 6 أشهر.
صاحب العمل: الرخصة التجارية، وكشوف حساب الشركة والحساب الشخصي، وميزانيات مدققة غالباً لسنتين.
غير المقيم: جواز السفر، وإثبات الدخل، وكشوف حساب 6 أشهر، وتقرير ائتماني من بلدك إذا طلبه البنك.
عن العقار: عقد البيع (نموذج F) أو عرض الحجز، ونسخة سند الملكية، وكشف الرهن إذا كان العقار مرهوناً للبائع.
تمويل عقار في دبي لغير المقيم وللسعوديين
المشتري المقيم في السعودية أو أي دولة أخرى يعامله البنك كغير مقيم: تمويل من 50% إلى 60% غالباً، وفائدة أعلى، وبعض البنوك تشترط حداً أدنى لسعر العقار أو للدخل. من البنوك الأكثر تعاملاً مع غير المقيمين HSBC وEmirates NBD والمشرق وأبوظبي الإسلامي، والشروط تتغير، فقد شدد أحد البنوك شروط غير المقيمين في أغسطس 2026.
عملياً، كثير من المشترين من السعودية يجدون خطة دفع المطور أسهل من البنك: لا فحص دخل، ولا فائدة، وتقسيط خلال البناء. إذا كان هذا وضعك اقرأ شراء عقار في دبي من خارج الإمارات وأفضل عقار في دبي حسب الميزانية للسعوديين.
التمويل والإقامة الذهبية
العقار المرهون يمكن أن يؤهلك للإقامة الذهبية إذا كانت قيمته مليوني درهم فأكثر وكان التمويل من بنك محلي معتمد، مع خطاب عدم ممانعة من البنك. التفاصيل في شرط المليوني درهم للعقار المرهون وقيد الإنشاء، والشروط والرسوم لكل العائلة في الإقامة الذهبية بشراء عقار في دبي.
متى أنصح بالتمويل، ومتى بالكاش أو خطة المطور؟
التمويل مناسب إذا كنت تسكن العقار، ودخلك ثابت، والقسط أقل من 40% من دخلك حتى بعد اختبار سعر أعلى.
للاستثمار قارن العائد الصافي بالفائدة: إذا كان العائد الإيجاري الصافي أقل من سعر الفائدة، فالتمويل يأكل من ربحك بدل أن يضاعفه.
خطة المطور أفضل غالباً لغير المقيم، ولمن يريد شراء عقار قيد الإنشاء دون فحص دخل.
لا تشترِ على افتراض أن البنك سيوافق لاحقاً. خذ الموافقة المبدئية أولاً.
وإذا كان هذا أول منزل تشتريه في دبي، راجع برنامج تملك العقار الأول في دبي وخصوماته لدى المطورين.
الخلاصة
التمويل العقاري في دبي سهل للمقيم صاحب الدخل الثابت: 20% دفعة أولى، ونحو 5.5% رسوم، وقسط لا يتجاوز نصف دخلك. الخطأ الأكثر كلفة ليس اختيار البنك، بل توقيع عقد البيع قبل الموافقة المبدئية، أو حساب القسط على السعر الثابت فقط ونسيان ما بعده.
المصادر التي راجعتها
سجل التحديثات
25 أكتوبر 2026: نشر الدليل بأسعار الفائدة وحدود التمويل والرسوم كما في أكتوبر 2026، مع مثال كامل لشقة بمليوني درهم.
هذا المحتوى للمعلومات العامة وليس استشارة مالية. أسعار الفائدة وشروط البنوك تتغير، والملزم هو عرض البنك المكتوب لحالتك.
تريد أن تعرف كم يموّلك البنك قبل أن تختار العقار؟
أرسل لي دخلك الشهري، والدفعة الأولى المتاحة، وهل أنت مقيم أو غير مقيم. أحسب لك أقصى سعر عقار يناسب التمويل، والكاش المطلوب مع الرسوم، وأرسل لك 3 وحدات تناسبه قبل أن توقّع على أي عقد.
